|  

Микрозаймы онлайн    Кредиты онлайн    Кредитные карты

Потребительский кредит – и новый закон от 21 декабря 2013 года.

    Прежде чем разобраться работает ли закон "О потребительском кредите (займе)" (ФЗ № 353 принятый Госдумой 13 декабря и подписан президентом РФ 21 декабря 2013 года), который вступил в силу с 01 июля 2014года, давайте вспомним, в чем смысл этого закона.

     В 2013 году по данным ЦБ было выдано кредитов на сумму 2 трлн. Рублей, а долг перед банками физлиц составил 10 трлн. рублей. А просроченная задолженность на май 2014 года равна 514,8 млрд. рублей, это приблизительно 5% от всей суммы выданных кредитов. Что и заставило принять данный закон.

    В чем же суть закона, Государство ввело понятие полной стоимости кредита (ПСК), которое рассчитывается по специальной формуле на год. Таким образом, данный закон определяет действия банка и заемщика, при оформлении кредитного договора. Сейчас заемщик оформляющий заем, четко видит фактическую сумму кредита и все условия его предоставления, и может легко отстаивать свои права в соответствии с данной информацией. В законе четко прописано, что ПСК не должно превышать на 30% среднерыночное значение, которое будет рассчитываться ЦБ РФ каждый квартал, опираясь на топ-100 банков России. Публикация таких значений должна появится не позднее второй половины ноября 2014 года. Данное ограничение ПСК, было придумано ЦБ, как защита, от скрытых завуалированных ставок, дополнительных комиссий, которые раньше прописывались в договоре мелким шрифтом, или вовсе не прописывались и также для того, чтобы подвести под один стандарт все процентные ставки на рынке.  ПСК будет отдельно формироваться для каждого вида потребительского кредита, то есть для ипотеки, автокредита и кредитов целевого назначения будет свой ПСК.

     Также для большего понимания для заемщиков в кредитном договоре появился «паспорт» кредита, в котором будет прописана общая сумма переплат: теперь полную стоимость кредита обязаны прописывать на главной (первой) странице договора в правом верхнем углу, в специально рамке и крупным шрифтом. Данная рамка должна занимать не менее 5% от всего пространства первой страницы. В полную стоимость кредита должны входить абсолютно все платежи, включая страховку и стоимость выпуска карты.  

    Штрафы и пени возникшие в результате  просрочек по займу, новый закон также не оставил без внимания. Теперь все пени и штрафы, будут существенно ограниченны. Это сделано потому, что огромные пени и штрафы, начисляемые кредиторами, не дают возможности вернуть  долг, вырастающий в геометрической прогрессии. Также в первую очередь все средства должника будут направленны не на погашение неустоек, а на сумму основного долга и процентов. Неустойка будет лимитироваться 2/3 ставки по кредиту, что не может не повлиять на ставки по кредиту. Кредиторы будут искать любые другие способы, чтобы компенсировать риски невозвратных кредитов.

    Теперь по новому законодательству,  заемщик вправе взять 5 дней на размышления, на индивидуальных условиях указанных в договоре потребительского кредита. брать или не брать кредит. Заемщик вправе бесплатно получить общие условия договора от кредитора  по потребительскому кредиту, в течении указанного 5 –и дневного срока. Это делается для защиты потенциального заемщика, от якобы супер выгодных предложений по кредиту, которые требуют моментального принятия решения.

     Новым законом уточняются полномочия кредиторов и коллекторов, которые занимаются невозвратом долгов. Теперь коллекторы и кредиторы не  могут звонить по вопросам задолженности в будни с 22 00 до 08 00, в выходные и праздники с 22 00 до 09 00. В случае нарушения данных правил грозит штраф от 5 000рублей до 10 000 рублей.

Как же данный закон коснется микрофинансовых организаций (МФО).

     Так как полная стоимость кредита рассчитывается в процентах на год, то для МФО такой расчет не подходит, так как они выдают микрокредиты, на совсем короткие сроки, отсюда процентная ставка гораздо выше, чем в банках и может составлять тысячи процентов годовых. Такая ситуация для МФО, очень не кстати, она только будет отпугивать клиентов.

      Предлагаются два альтернативных варианта: показывать проценты по займу в день, либо общую сумму переплаты. Правда президент Ассоциации региональных банков России (АРБР) Анатолий Аксаков, заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку, по этому поводу говорит, что формула расчета процентов по займу должна быть одинакова, как для банков, так и для МФО, а учитывая специфику займа рассчитываться должна только средняя стоимость займа.
 
     Представители МФО считают, что новый закон направлен на вытеснение кредитных организаций выдающих дорогие кредиты. Они утверждают, что сейчас на рынке существуют предложения практически для всех категорий заемщиков. Они (МФО) выдают ссуды, без справок с работы и того количества документов, которое нужно предоставлять в банке при оформлении кредита, и клиенты МФО с удовольствием берут подобные краткосрочные займы, с более высоким процентом чем в банке, зато это очень быстро, и не надо предоставлять справок подтверждающих доход.

     В целом новый закон является важным шагом для выхода российского рынка на новый уровень отношений между кредиторами и кредитуемыми.
     Учитывая сегодняшнюю политическую ситуацию на мировой арене, в результате которой банковскому сектору, приходиться не легко, новый закон будет дольше уживаться, не-же ли все было спокойно. 

Опубликовано: 2014-08-16 18:15|Просмотров: 2886