|  

Микрозаймы онлайн    Кредиты онлайн    Кредитные карты

Насколько оправданы высокие процентные ставки микрокредитов?

Ставки микрокредитовМногие еще помнят скандал, который случился в Почте России. Одна из МФО предложила микрозаймы под процентные ставки, превышающие несколько сотен в год. Все могло бы решиться вполне благополучно если бы не один неприятный факт.

Большинство клиентов Почты России пенсионеры или малоимущие граждане. Которые по вполне понятным причинам не готовы разбираться в таких финансовых продуктах и не в состоянии оценить эффективную процентную ставку. 

 
Если бы финансовая компания продолжила свою деятельность мы бы стали свидетелями большого социального взрыва – вряд ли пенсионеры готовы обслуживать такие продукты. 
 
История, произошедшая выше ставит извечный вопрос -а насколько оправданы такие высокие процентные ставки?
Ценовой диапазон кредитных продуктов (банки и МФО) очень велик. Начиная от продуктов, предлагаемых среднему и малому бизнесу – от 30% до 80% годовых. И заканчивая микрокредитом который может получить заемщик в Интернете – процентная ставка может составлять несколько тысяч в год. 
 
Вполне очевидно – цена на микрозайм, его процентная ставка формируется исходя из самого главного параметра – риска. Чем меньше заемщик предоставляет документов на получение кредита – тем выше шанс что он его не вернет. МФО и банки предоставляют кредитные продукты с минимальным количеством оформляемых документов – но риск уже заложен в стоимость такого продукта. 
 
Сразу ответим на один из самых распространенных вопросов – почему процентная ставка для юридических лиц ниже чем для физических?
 
Все дело в том, что бизнес предпринимателя гораздо легче прогнозировать. Особенно историю его кредитования. Каждая компания может предоставить график движения денежных средств – из которых более не менее понятно какую степень риска можно присвоить предпринимателю. Сдаваемые финансовые отчеты, ситуация на рынке – все эти факторы прямо влияют на условие возврата кредита. Поэтому юридическое лицо в гораздо большей степени обеспечивает возврат кредита, в отличие от физического. Еще одно условие – залог. В очень редких случаях банк или МФО требуют от физического лица предоставление залога. 
 
Для того чтобы раскрыть основной вопрос статьи необходимо ответить еще на один вопрос – насколько востребованы услуги финансирования со стороны МФО? Нет ли здесь навязывание услуги предоставления микрозайма под кабальные проценты?
По итогам 2015 года рост портфеля МФО превысил 35%. МФО точно не испытывают проблем в притоке клиентов. Последние законодательные ограничения поставили их фактически в один ряд по условиям кредитования с банками: ограничение процентной ставки, ограничение выданных кредитов в одни руки, доступ к эффективной процентной ставке. 
 
Но цена на кредит выше у МФО также и по следующим причинам:
 
1. В отличие от банков МФО имеет крайне ограниченный источник фондирования (капитала, который будет направлен на обеспечение выдачи микрозаймов). Как правило, это деньги акционеров и внешний кредит (15% таких внешних кредитов предоставляют сами банки). Причем в последнее время банки стали неохотно предоставлять кредиты МФО – выгоднее самостоятельно размещать розничные кредиты среди своих клиентов.
 
2. МФО не имеют возможности привлекать средства у населения. В России капитал, который формируется для выдачи кредитов состоит из следующего портфеля – около 50% средства, размещенные на депозитах банков и остальная часть – финансирование на внешнем рынке. В западных банках доля депозитов занимает чуть более 15%. 
 
Все эти факторы и определяют конечную стоимость кредита. В условиях жесткой конкуренции (более 3 тыс. МФО сложно заподозрить игроков рынка в ценовом сговоре). Стоимость кредита максимально конкурентная и прозрачная для заемщиков. 
 
 
 
 

Опубликовано: 2016-05-11 09:08|Просмотров: 4201