|  

Микрозаймы онлайн    Кредиты онлайн    Кредитные карты

Взлет или падение микрофинансовых организаций?

Взлет и падение МФОДо 2014 года основной доход МФО составлял капитал, сформированный из пени просроченных микрозаймов. Бизнес-модель кредитных организаций была ориентирована на выдачу небольших сумм займа, соответственно, за просроченные платежи МФО пытались компенсировать свои высокие операционные издержки. 
 
Новое руководство ЦБ РФ такая откровенная схема грабежа МФО заемщиков откровенно не устраивала. Были пересмотрены условия предоставления займов, раскрыты данные владельцев и введены нормы определяющие самостоятельное регулирование деятельности МФО. 
 
Но ЦБ РФ не стал приближать надзор за МФО как за банковским сектором. Все-таки в банковском бизнесе банк привлекает капитал и рискуют кредиторы, тогда как в МФО основной риск несет владелец МФО.
 
Доходность падает – риски растут.
 
Реальная заработная плата россиян падает с середины 2014 года. В среднем ежегодное падение составляет около 10% каждый год. Хотя в этом году падение должно было стабилизироваться, но эксперты опять предсказывают обесценивание национальной валюты на уровне 25% к концу года. Вполне возможно, оживление розничного банковского кредитования будет происходить не такими быстрыми темпами как еще в начале 2016 года многие предсказывали. 
 
У МФО наблюдается также ряд проблем. Например, по данным саморегулируемой организации «МИР» к середине 2015 года структура финансирования МФО выглядела следующим образом:
 
- 15% средств, направляемых на выдачу микрозаймов состояли из личного капитала владельцев МФО;
 
- 18% средств, обеспечивали различные банковские ссуды и капитал;
 
- только 2% средств обеспечивали квалифицированные инвесторы – физические лица. 
 
В начале 2016 года со стороны банковского капитала возникли сложности. Банки не так охотно, как раньше заинтересованы в кредитовании МФО. Причин здесь несколько. Первая – МФО составляют очевидную конкуренцию банкам. Последние 2-3 года рынок микрофинансирования растет быстрее чем банковский. Но даже не это основная причина. Банки страдают от нехватки ликвидности. Просроченные выплаты по кредитам вынуждают их резервировать капитал. Что в условиях дефицита капитала – еще более удорожает капитал. 
 
Как итог политики деятельности ЦБ РФ на рынке микрофинансирования малые МФО заметно сократили свое присутствие. 
На конец 2015 года из 3500 МФО кредитный портфель менее 10 млн рублей имело только 1800 кредитных организаций. Кредитный капитал свыше 300 млн рублей имело около 300 МФО. В сравнении с розничным банковским бизнесом – кредитный портфель даже размером с 0,5 млрд рублей – просто капля в море. 
 
Очевидно, что малые МФО будут постепенно ликвидироваться. Их место займут крупные сетевые МФО. Прогноз – на рынке таких компаний будет примерно 50-100. Если брать федеральный уровень – крупных кредитных организаций будет около 30. Такой передел пойдет только на пользу рынку микрозаймов. Времена, когда МФО применяли откровенно ростовщическую систему бизнеса наконец ушли в прошлое. 
 
Любопытен еще один факт – по данным российского центра мониторинга финансовых услуг, около 40% всех МФО не имеют системы оценки рисков. То есть процентная ставка по займам определяется фактически наугад. С полной уверенностью можно сказать что все эти 40% кредитных организаций должны быть в скором времени ликвидированы или реорганизованы путем слияния с более крупными МФО. 
 

Опубликовано: 2016-05-10 05:40|Просмотров: 4165