|  

Микрозаймы онлайн    Кредиты онлайн    Кредитные карты

Почему банки стали чаще проигрывать в борьбе за клиента МФО?

МФО активно наступают в направлении розничного кредитования последние два года. По итогам 2015 года совокупный объем выданных микрозаймов составил рекордные 63 млрд рублей. При этом рост в сравнении с 2014 годом был выполнен на 25%. Ни одно направление розничного рынка еще не показывало таких показателей роста. 
 
По оценке «Эксперт РА» в 2016 году рост розничных микрозхаймов также успешно продолжится, как и в 2015 году. В текущем году ожидается совокупный портфель на уровне 70 млрд рублей, или с прибавлением роста на уровне 10%. С замедлением экономики и роста ВВП на 0,5% это более чем впечатляющие данные. 
 
Почему сегмент МФО существенно прибавляет в микрокредитовании, а розничные банки уступают позиции?
 
Все дело в безработице. Только с 27 января по 4 февраля 2016 года безработица официально прибавила 1,75% и составила более 1,1 млн человек. Это только официальные данные. Разумеется, с падением заработной платы и увольнениями заемщик уже не может подтвердить в банке свою платежеспособность. Банк вынужден отказываться от такого клиента – ведь на каждую потерю в выплате кредита необходимо обеспечивать дополнительное резервирование капитала. Что в условиях дефицита ликвидности средств – для банка невыгодно. 
 
То есть розничный банк самостоятельно отказывается от клиента в пользу микрофинансовой организации. Заемщику все равно где брать розничный кредит. Удорожание микрозайма на несколько процентов – для него не так принципиально. МФО активно играют в пользу клиента. Для них не существует определенных требований по резервированию капитала. Заемщик микрозайма для них обходится дешевле чем банковский заемщик, имеющий намерение оформить розничный кредит. 
 
Но и регулятор старается не быть пассивным наблюдателем на рынке розничного кредитования. По мнению участников рынка, в целом были завершены проверки ломбардов – их количество на рынке оптимально. Идет процесс завершения проверок деятельности МФО в сфере выдачи микрозаймов. Вступившее в конце прошлого года условие ЦБ РФ об увеличении уставного капитала для МФО до 70 млн рублей заставит как минимум 25% всех кредитных организаций прекратить свою деятельность. 
Это решение не несет угрозы рынка розничного кредитования. МФО станут более активно поглощать более мелких игроков. Выдающих розничные займы под рекордные 1 500% -2 000%. 
 
Как итог деятельности регулятора – только в августе 2015 года из реестра микрофинансовых организаций было исключено более 190 МФО. На рынок розничных займов это не повлияло. 
 
С начала февраля 2016 года вступили в положения условия о полном контроле деятельности МФО перед ЦБ РФ. С марта 2016 года вступило в силу положение о запрете выдачи розничного займа неограниченное количество раз. Еще одно положительное изменение – МФО запретили продлевать бесконечное количество раз договор микрозайма. На практике продление договора вгоняло многих заемщиков в еще большую долговую кабалу – выйти из которой уже было практически невозможно. Как итог – в прошлом году общая задолженность россиян по розничным кредитам и займам составила более 10 трлн рублей. Также заемщики при продлении договора просто перекладывали решение проблемы долга новым кредитом или займом что никак не могло сказаться на благоприятном развитии рынка. С 29 марта вступили в силу новые условия – проценты по займу МФО не могут быть больше 4-х кратной суммы долга по микрозайму. В конце года регулятор планирует ввести новое требование – проценты по займу не могут быть больше 2-х кратного размера по долгу.

Фактически ЦБ РФ уравнял банки и МФО в правилах игры на рынке. 
 
Единственное условие, которое пока не коснулось МФО – обязательство резервирования капитала на просроченные займы. Но и это условие вряд ли вступит в силу – все-таки МФО пока не планируют привлекать средства населения под депозиты. 
 
Как итог – доля МФО будет постоянно расти. Банки будут отдавать розничных клиентов – особенно не теряя в прибыли. Просто рынок теперь будет развиваться по несколько другим правилам. 
 

Опубликовано: 2016-04-22 06:55|Просмотров: 3444