|  

Микрозаймы онлайн    Кредиты онлайн    Кредитные карты

Какая польза от МФО?

 Польза МФОВ 2015 году общий тренд розничного кредитования банков неуклонно спускался вниз. Но на рынке было направление, которое себя чувствовало вполне уверенно – микрофинансирование. В прошлом году МФО выдали микрозаймов на 25% больше в сравнении с 2014 годом. Кредитный бизнес банков не может похвастаться такими успехами. 
 
Общий портфель микрозаймов МФО составил почти 60 млрд рублей. В сравнении с банковским портфелем кредитов более 11,6 трлн рублей – это капля в море. 
 
Но так ли мал рынок микрозаймов? Смотря под каким углом на него взглянуть. В 2015 году всего МФО выдали более 10 млн микрозаймов. А банки выдали более 20 млн кредитов. В выданные банками кредиты не вошли карточные продукты – кредитные и дебетовые карты. 

Кто сильней Банки или МФО?
 
Таким образом, даже несмотря на большую разницу в портфелях – МФО и банки фактически представляют равные силы на рынке розничного кредитования. Отличие МФО – меньшая сумма займов и большое проникновение на рынке в сравнении с банками. Банки оперируют большими суммами в кредитовании (ипотечное кредитование и кредитование автомобилей). 

Какие же займы у МФО?
 
Очень часто от обывателей и экспертов можно услышать такую фразу – «МФО необходимо серьезно ограничить или вообще запретить». Существует мнение, что МФО выдают займы под грабительские проценты, превышающие 600%-800% годовых и из-за этого наживаются на рынке за счет социально-уязвимых слоев населения. Соответствует ли это утверждение действительности?
Высокие ставки по микрозаймам превышающие 600% свойственны кредитным организациям, выдающим займы на небольшой срок без проверки платежеспособности клиента.  Среди такой целевой группы – достаточной высокий уровень просроченной задолженности. Тем не менее основная масса клиентов МФО берут займы под 100%-170% годовых на срок.
 
Средний размер микрокредита МФО который конкурирует с аналогичным банковским продуктом составляет 20-30 тыс. рублей сроком на 10 месяцев. При этом операционные издержки на обслуживание займа могут достигать 3-5 тыс. рублей. Это уже составляет 20% от суммы займа. В годовом выражении – почти 30%. К этому можно прибавить и стоимость привлечения (фондирование) средств, направляемых на микрокредитование – около 20% (банки могут рассчитывать на кредитную линию в размере 10%). Следовательно, МФО трудно назвать высокорентабельным бизнесом.  У него есть свой сегмент обслуживания.
Клиенты, которыми пренебрегают банки. 

 
Необходимо также рассчитать процент просроченной задолженности. У лучших кредитных организаций на рынке он составляет 15%-20%. К этому показателю необходимо еще прибавить операционные издержки и обслуживание займа. В итоге себестоимость обслуживания одного микрокредита может составлять 80% годовых. В этот показатель не включены средства по развитию компании, расширения филиальной сети и модернизации технологических платформ. 
 
Чем меньше срок на выдачу займа – тем больший процент он будет составлять. Займы с коротким сроком обслуживания – в операционном плане еще дороже. Поэтому, рассчитав все издержки и получаются 600%-800% годовых (если заем выдается на несколько дней или недель). 
 
Есть ли потребность в таких микрокредитах? Безусловно есть. Огромная масса заемщиков нуждается в небольших суммах на короткий срок для того чтобы закрыть свои финансовые проблемы до зарплаты или других поступлений. Банки им ничем помочь не могут. 
 
Запрещать МФО – губительная идея. Их полезные функции для рынка розничного кредитования очевидны. Тем более, когда МФО не выступают в роли конкурентов банков. Рынок микрокредитов это отдельное конкурентное поле, которое нуждается не в запрете, а в четком регулировании и установлении правил кредитования. Чем в принципе последние два года и занимается регулятор. 
 

Опубликовано: 2016-04-20 09:10|Просмотров: 3498