|  

Микрозаймы онлайн    Кредиты онлайн    Кредитные карты

Долги по розничным кредитам – насколько хорошо работает закон о банкротстве?

Последние данные которые были опубликованы в начале 2016 года – общая задолженность россиян перед финансовым сектором составила около 10 трлн рублей. Насколько серьезна такая задолженность для банков и микрофинансовых организаций? Могут ли МФО выдавать микрокредиты при наличии таких чрезмерных долгов?
 
Национальное бюро кредитных историй, 10 апреля 2016 года обновило окончательную информацию по долгам. На сегодняшний день под действие закона о банкротстве физических лиц подходит около 600 тыс. физических лиц-заемщиков розничных кредитов. Анализ долгов был собран от почти 3,6 тыс. кредитных организаций куда вошли: банки, микрофинансовые организации (ломбарды и кредитные организации). Данные учитывают просроченную задолженность на сумму свыше 500 тыс. рублей (как предусматривает закон о банкротстве физических лиц) и общей просроченной задолженностью более 90 календарных дней. 
 
Как распределен долг между кредитными организациями?
 
Долги МФО в общей массе составляют ничтожную долю. Основная тяжесть по долгам легла на плечи банков. Историческая задолженность сформирована как раз по итогам бурного потребительского кредитования начала и середины двухтысячных годов. Более 64% всех долгов – просроченные выплаты по кредитам на покупку бытовой техники в торговых сетях. Долги по кредитным картам – около 10%, 8% составляет задолженность по кредитам, взятым на покупку автомобиля и около 2% кредитов составляет ипотека. Задолженность перед МФО составляет менее 2% и около 14% составляет задолженность по двум и более кредитам. 
Хотя закон о банкротстве физических лиц принят совсем недавно на практике можно убедиться, что эффект от его введения крайне незначителен. Судите сами: в конце прошлого года общее количество должников, подпадающих под действие закона о банкротстве физических лиц было на 3% меньше чем сейчас. Розничное кредитование в целом сбавило обороты на рынке, однако число должников растет. Сегодня во всех судебных инстанциях насчитывается более 5 тыс. дел по которым завершается процедура оформления банкротства. Более 18 тыс. заявлений уже принято к рассмотрению. Если сравнить с общей массой всех потенциальных должников-банкротов можно сделать следующий вывод: только 0,8% должников через суд признаны банкротами. Из которых 3% должников ожидают своей судебной очереди – еще неясно какое решение суд оформит по их статусу. 
 
В чем причина слабого действия закона?
 
Любой заемщик, взявший микрокредит и допустивший просрочку, не обязательно автоматически признается банкротом. Особенно когда у него нет любого ликвидного имущества. Ведь для подачи иска о признании банкротом нужно оплатить государственную пошлину в размере 6 тыс. рублей и еще 10 тыс. рублей зарезервировать на специальном счете суда – для выплаты вознаграждения управляющему процедурой банкротства. Разумеется, из общей массы должников только единицы смогут позволить себе такие расходы. Следовательно, закон даже отчасти не сможет решить проблему общей задолженности. 
 
Но ситуация вполне может развиваться не в ущерб кредитным организациям. Если сравнивать общий долг перед банками и МФО и занимаемые доли на рынке – микрофинансовые организации очень осторожно подходят к оценке должников. Те 64% должников, допустивших просрочку, получили кредит именно из-за неадекватной оценки их платежеспособности. Сегодня повторение такой ситуации крайне маловероятно. Рост рынка нацелен прежде всего не на количественный рост клиентских портфелей, а на качественный рост заемщика. 
 

Опубликовано: 2016-04-16 04:55|Просмотров: 3094