|  

Микрозаймы онлайн    Кредиты онлайн    Кредитные карты

Проект новых ограничений на выдачу кредитов и займов МФО.

 В марте 2016 года сразу две новости способны кардинально изменить рынок розничного кредитования.
 
С 29 марта 2016 года вступили в силу новые поправки в закон о МФО. Суть поправок следующая: общая начисленная сумма процентов по займу не может превышать более чем в четыре раза тело займа. Если процентные платежи превысят тело займа, максимальное ограничение не будет превышать четырехкратного размера. Это особенно актуально для сегодняшнего рынка. Большинство просроченных процентов начисляется на небольшую сумму займа – как итог, конечный долг зачастую превышает первоначальный заем в 3-5 раз. 
 
Разумеется, речь о своевременном возврате заемщиком средств уже не может обсуждаться в принципе.
В ближайшее время, до конца текущего года ЦБ РФ возможно примет решение о введении дополнительных ограничений к уже существующим. Возможно, ограничение долга будет снижено еще меньше – в два раза. Таким образом, в случае если сумма займа составила 5 тыс. рублей, общий долг к взысканию не сможет превышать 10 тыс. рублей. Вне зависимости от сроков взыскания и погашения займа или кредита. 
 
Вторая новость, которая активно обсуждается – введение на ограничение займов, выданных физическим лицам. Заемщик не сможет брать более одного займа, пока не погасит полностью долг по текущему обязательству (банковский кредит или заем МФО). Пресс-служба ЦБ РФ пока воздерживается от точных сроков ведения положений об ограничении займа и кредита «в одни руки». Но все участники рынка розничного кредитования (банки и МФО) прекрасно осведомлены: любая инициатива ЦБ РФ совсем скоро получает поддержку законодателя и непременно реализуется. 
 
Почему ЦБ РФ намерен ограничить выдачу займов?
 
В основе принимаемого решения – неблагоприятная статистика Национального бюро кредитных историй. Бюро провело анализ историй заемщиков по 2 тыс. МФО. Согласно этим данным, более 13,5 (больше 420 тыс. человек) тыс. заемщиков имеют к погашению более 1 займа – это займы исключительно МФО. Далее, 8,7% обслуживают более двух займов, 2,8% обслуживают более трех займов.
 
Если свести вышеуказанную статистику с банковскими кредитами – цифры покажутся более впечатляющими. Более 30% заемщиков одновременно обслуживают заем МФО и банковский кредит. Как правило, заем или кредит берется к уже существующей долговой нагрузке для того, чтобы погасить первый платеж. В итоге, именно из-за такого перекрестного кредитования заемщик как правило, не всегда способен выполнять свои обязательства. Еще более вгоняя себя в долговую кабалу перед МФО или банком. 
 
Необходимо сделать исключение. ЦБ РФ под ограничением займа или кредита «в одни руки» имеет в виду именно выплату долга. Например, если должник имеет ипотеку и обслуживает кредитную карту – совершенно нет необходимости его в этом ограничивать. Проблема стоит не в количестве кредитов – а в качестве их обслуживания. Регулятор предлагает ввести индекс допустимой долговой нагрузки на каждого заемщика. Во всех подобных инициативах возникает только одно препятствие – как банк или МФО смогут отследить выданные займы или кредиты? Бюро кредитных историй пока не в состоянии предоставить 100% достоверную финансовую информацию о заемщике. 
 
Еще одна проблема – банки (а в скором времени и МФО) активно предлагают продукт – реструктуризация кредита. Суть его сводится к тому, что, если должник не может своевременно выплачивать долг, банк предлагает ему продукт – частичное погашение основного долга с льготным начислением процентов. По сути это новый кредит. Однако в свете новых ограничений его выдача будет невозможна. В конце года ЦБ РФ учтет все подобные нюансы и обязательно предложит новое регулирование кредитов и займов.
 

Опубликовано: 2016-03-30 16:21|Просмотров: 2722