|  

Микрозаймы онлайн    Кредиты онлайн    Кредитные карты

Почему в России дорогие кредиты и займы?

 Дорогие кредиты и займыВ конце года по данным сервиса «Сравни.ру» средняя ставка розничного кредита ведущих банков России составила 25,3%. Средняя ставка займа составляет около 40%-50%. Западные банки предлагают розничные кредиты со ставкой 7%-10%. Средняя ставка по ипотеке может составлять 1%-2% годовых.

Почему в России такие дорогие розничные кредиты?

 
Высокий уровень инфляции.
 
Банки выдают розничные кредиты в рублях. По данным ЦБ РФ уровень инфляции в 2015 году составил 12,9%. Именно на столько в среднем подорожали товары и услуги. Соответственно столько же потерял банк при выдаче потребительского кредита. В начале 2015 года на 1000 рублей можно было купить больше товаров и услуг чем в конце 2015 года. 
 
Недостаточный кредитный скоринг.
 
Бурное развитие кредитования создало ситуацию, при которой кредит мог получить практически каждый. Закономерный итог – уровень задолженности по кредитам и займам превышает 10 трлн рублей. Этот долг ложится тяжким бременем на финансовые показатели банка. Свои потери банк вынужден закрывать, перекладывая издержки на клиента. Клиент платит за недобросовестного плательщика по кредитам. Одна из причин неадекватного скоринга – бурный рост экономики. Каждый год средняя заработная плата увеличивалась, заемщик брал кредит в полной уверенности что рост будет постоянным. Однако с замедлением роста экономики и падения уровня платежеспособности - увольнения и сокращения не заставили себя долго ждать. Это прямо отразилось на уровне выдачи кредитов и на уровне выполнения обязательств заемщиками. Каждый банк хранит в тайне уровень просрочки по кредитам. Но приблизительная цифра составляет 50% - именно столько клиентов допускают незначительные нарушения при возврате кредита. Начиная от задержки перечисления выплат кредита в 1-2 дня и заканчивая неспособностью вернуть взятый кредит. Разумеется, такие риски банк перекладывает на добросовестных заемщиков. 
 
Высокие риски.
 
Это условие вытекает из недостаточного кредитного скоринга. Пока становление бюро кредитных историй имеет весьма ограниченный характер. Только в 2015 году МФО получили возможность запрашивать данные заемщика в бюро кредитных историй. Связь кредитного бюро с базами данных банка и МФО пока не имеет достаточного проникновения. Еще одна причина – полное отсутствие индивидуального кредитного рейтинга. Например, в США для того чтобы получить кредит заемщику начисляется определенная система балов от количества которых рассчитывается его способность вернуть кредит в срок. Этот рейтинг называется FICO. Каждый гражданин, получивший водительское удостоверение автоматически получает свой индивидуальный кредитный рейтинг
 
Слабый долговой рынок.
 
Банкам невыгодно привлекать средства для кредитов из депозитов граждан. Европейский долговой рынок давал возможность выпускать облигации банков в долларах или евро с последующим кредитованием в рублях. Такой механизм успешно работал до того момента пока рубль не стал обесцениваться по отношению к другим иностранным валютам. 
 
Рынок с коротким горизонтом.
 
Для западных банков хорошая маржа работы оценивается в 2%-3%. Но только не для российских банков, которые в условиях становления и развития рынка считают для себя подобную норму прибыли не привлекательной. Высокая прибыль и цель покрытия инвестиций на ближайшие 2-3 года устанавливают заведомо высокую прибыльность на капитал. Высокая прибыль банков граничит также с высокими потерями, связанными с просроченными кредитами.
 
Поскольку банковский рынок находится в постоянном развитии, если сравнивать процентные ставки десятилетней давности – перемены достаточно позитивные. Конкуренция вынуждает банки и МФО менять правила игры. Цена на кредит, развитие новых моделей оценки платежеспособности будет играть только на руку заемщику.

Опубликовано: 2016-03-21 07:41|Просмотров: 2412