|  

Микрозаймы онлайн    Кредиты онлайн    Кредитные карты

Максимальная и минимальная суммы микрозайма.

 Максимальная и минимальная суммы микрозаймаВ соответствии с внесенными законодательными изменениями максимальная сумма займа МФО не может превышать с 2015 года 1 миллион рублей. Ниже будут рассмотрены также условия на максимальную процентную ставку. 
 
Что входит в эту сумму?
 
Сумма займа 1 миллион рублей учитывает тело займа, все процентные платежи и комиссионное вознаграждение. Следовательно, выданный заем в размере 1 миллиона рублей будет незаконным поскольку все проценты и комиссии будут намного превышать указанную сумму. 
Например, при сумме займа 30 тысяч рублей, выданных на один год максимальная процентная ставка должна составлять 870% годовых для того чтобы превысить порог в 1 млн рублей. Предельная процентная ставка, с учетом комиссии за выданный заем составит около 800% годовых.
 
Какой максимальный процент за заем может устанавливать МФО?
 
ЦБ РФ ввел законодательное ограничение на использование процентной ставки – «ростовщический процент». Это требование одинаково распространяется как на банковский кредит, так и на заем МФО. Такое ограничение давно введено в западных странах. Например, в Италии рассчитывается средний процент 20 ведущих банков с добавлением некоторой процентной величины. Банки и МФО не имеют право предоставлять кредит сверх установленного лимита. Однако, клиент может получить такой займ при условии, если банк прямо укажет что кредитует его по сверх завышенному проценту. В Польше максимальный банковский процент отличается в зависимости от категории клиента: клиент с высоким уровнем дохода может рассчитывать на 64% годовых. Соответственно, клиент с меньшим уровнем дохода может получить кредит по ставке 50% годовых. Примерно такой же механизм расчета процентной ставки предложил ЦБ РФ. 
 
Условия по максимальной сумме займа и процентной ставке действовали до недавнего времени. С 2016 года ЦБ РФ предлагает уже четко установить понятие «ростовщического займа» для МФО. В текущем году, планируется ограничить процентную ставку следующим приемом: общие начисленные проценты на заем не могут превышать двукратную величину займа. Т.е. заем выданный в размере 30 тыс. рублей, по начисленным процентам и комиссиям не может быть больше 60 тыс. рублей. Вне зависимости от срока предоставления займа (1 год или 5 лет). 
С 29 марта 2016 года пока вступают ограничения на ограничение процентной ставки в четырехкратном размере. Простой расчет показывает, почему МФО стараются не выдавать займы сроком больше чем на 2-3 месяца. Займы, выданные сроком до 1-2 месяцев подпадают под данные условия, все что выше – уже нет. Выгоднее предоставлять займы с годовой процентной ставкой 800%.
 
Насколько верны расчеты ЦБ?
 
ЦБ РФ нацелен очистить рынок от МФО, предлагающих избыточную процентную ставку и, следовательно, повышенное начисление займа. По оценке регулятора, так работают более 4 тыс. компаний. Займы до зарплаты, т.е. с повышенной процентной ставкой сроком до 1 месяца предлагают 18% всех МФО. Т.е. под удар попадет в первую очередь онлайн-сервис, который не выдают заем сроком больше чем на 30-50 дней. 
 
Еще одно важное нововведение – вероятно с этого года, ЦБ РФ запретит выдачу более двух займов (кредитов) в одни руки. Это связано прежде всего с тем, что многие клиенты не адекватно рассчитывали свои риски. Получая в итоге огромный процент и сумму к погашению, вынуждены были брать новый заем чтобы рассчитаться с предыдущим долгом. Теперь такая практика признана регулятором порочной. 
 
Что касается минимальной суммы займа или процентов – законодатель не ставит никаких ограничений. МФО самостоятельно рассчитывает собственную маржу по таким займам. На практике сумма займа редко меньше 3 тыс. рублей. Допустимая процентная ставка – минимум 50%.

Опубликовано: 2016-03-09 21:36|Просмотров: 5748