|  

Микрозаймы онлайн    Кредиты онлайн    Кредитные карты

Большие проценты по микрозаймам. Причины.

Большие проценты по микрозаймам МФО и банки не являются конкурентами по выдаче кредитов. Каждый из них оперирует на своем сегменте рынка.

Более того, в последнее время начала проявляться тенденция, когда МФО и банк успешно сотрудничают по отбору клиентов. Банк часто дает отказ клиенту, который не в состоянии подтвердить свою платежеспособность. Однако с такими данными он вполне успешно может получить кредит в МФО. Некоторые МФО достигают с банками соглашения на перевод таких клиентов в обмен на комиссионное вознаграждение. От такой сделки выигрывают все: банк получает комиссию за клиента, от которого все равно вынужден отказаться, МФО получает клиента, которому можно выдать заем. 

 
Клиент для МФО – это физическое лицо, как правило, не способное документально подтвердить свой уровень доходов. Причин может быть несколько: не является активным пользователем банковских услуг, его доходы не отражают реальный заработок, деньги нужны прямо сейчас. Действительно, МФО стараются выдавать деньги на очень непродолжительный срок. Как правило, не больше 30 дней – если речь идет об экспресс-кредитах. Процентная ставка от 0,5% до 3% в день.
 
Сравнивая процентные ставки с банками можно выделить следующие принципиальные причины дорогих займов МФО:
 
1. Банковское программное обеспечение.
 
Операционным управлением выдачи кредита, оценки платежеспособности клиента выполняет специальный банковский софт. Чем дороже программа – тем качественнее управление клиентского портфеля. Функционал такой программы охватывает все бизнес-процессы по выдаче кредита, его управлению и дальнейшему взысканию специальным отделом банка. Кроме того, подобные программы управляют специальными клиентскими базами – кому впоследствии направить предложение о выдаче кредита. Например, только банковская программа Тинькофф Банк обошлась владельцу в более чем 20 млн. долларов США. Такие программы генерируют только качественных клиентов. Соответственно, риск просроченных платежей заметно ниже чем у МФО.
 
2. Качественный клиент.
 
Это условие вытекает из первой части. Чем меньше риска просроченных платежей – тем меньше стоит кредит. МФО не имеет такой системы по отбору клиентов и разделения их на «плохих» и «хороших». Следовательно, с математической вероятностью риск просроченных платежей и невозвращенных кредитов будет намного больше чем у банка. Поэтому МФО закладывает этот риск в стоимость займа. МФО не имеет возможности строгого отбора клиентов – ведь стратегия заключается в том, чтобы предложить деньги без подтвержденного источника доходов. Поэтому, цена займа у МФО в разы отличается от стоимости кредита в банке.
 
3. Стоимость ресурса.
 
Откуда банк берет деньги на предоставление кредита? Есть только два источника: из депозитов, привлеченных от граждан и на рынке долгового финансирования (как правило, выпуская собственные облигации). МФО не может привлекать депозиты – источника финансирования займов. Также МФО не может выпускать облигации на внешних долговых рынках - слишком маленькие масштабы. Единственный источник – банки или крупные компании. Следовательно, цена такого займа для МФО будет стоить дороже чем для банка. Все это закладывается в будущую стоимость займа.
 
4. Продажа долга.
 
Банк при наличии просроченных кредитов стремится продать свой долг коллектору оптом. В зависимости от степени качества кредита (с какой вероятностью его можно вернуть) коллекторская компания купит этот долг с разной ставкой дисконта (от 10% до 90% дисконта от стоимости долга). МФО не имеет таких масштабных долгов, и не может предложить коллекторскому агентству таких же качественных кредитов, как и банк (вспомним, что банк намного строже подходит к выбору клиентов). Следовательно, МФО вынужден в стоимость займа заложить и такие потери.
 
Все вышеперечисленные условия делают стоимость займа выше по сравнению с банковским кредитов. Однако не стоит отвергать МФО как источник получения денег. У него своя роль – заменить банк в тех сегментах, где он не может выдать кредит. 
 

Опубликовано: 2016-02-28 19:43|Просмотров: 2530