|  

Микрозаймы онлайн    Кредиты онлайн    Кредитные карты

Бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй По данным Федеральной службы судебных приставов в России более 700 тыс. должников не могут покинуть пределы страны из-за долгов по кредитам. Должнику достаточно иметь непогашенный долг свыше 10 тыс. рублей и быть занесенным в федеральную базу судебных приставов. 

Занесение в базу должников чревато большими проблемами – ограничение в передвижении, невозможностью взять новый кредит, плохой репутацией как лица, способного отвечать по своим финансовым обязательствам.

Еще 10-15 лет назад, на заре активного потребительского бума бюро кредитных историй не имело даже законодательного регулирования. В Америке, этот процесс гораздо дальше эволюционировал. История работы местных бюро кредитных историй насчитывает не один десяток лет. 

Самый известный кредитный рейтинг граждан – FICO (Fair Isaak – аббревиатура американской компании, присваивающей кредитный рейтинг). Анкета состоит из набора данных, при заполнении которых можно оценить математическую вероятность способности заемщика вернуть взятый кредит. Модель состоит примерно из следующих вариантов: количество банковских карточек, зарегистрированных на заемщика (чем больше – тем лучше), опыт взаимоотношений с банком, уровень дохода, количество иждивенцев, приобретенное имущество – в общем, все то, что влияет на финансовую состоятельность физического лица. 

Модель рейтинга у каждого бюро имеет свои отличия и строго конфиденциальна. В отличие от российских бюро кредитных историй, присвоение индивидуального рейтинга в США начинается уже с момента первого обращения в банк и следует на протяжении всей жизни человека. Повлиять на рейтинг и изменить его каким-либо образом невозможно. Его данные можно изменить исключительно своим поведением. Рейтинг индексируется в балах – минимум 600-650 до 850. Имея рейтинг 750-850 балов можно взять практически любой кредит на самых выгодных условиях. Чем ниже рейтинг – тем меньше вероятность в возможности получения кредита по самым выгодным ставкам. Низкий рейтинг – высокие процентные ставки (банк рискует, выдавая кредит лицу, у которого невысокая вероятность его возврата).

В России бюро кредитных историй имеет свои отличительные особенности. В первую очередь, это компании, созданные в ассоциации с самими банками. В отличие от Америки, где бюро кредитной истории — это относительно независимая компания (в учредителях редко можно встретить финансовое учреждение). Наши бюро пока не присваивают кредитные рейтинги заемщиков (во всяком случае, массовых рейтингов пока нет). Бюро за определенную плату пока только обменивается между участниками (банками) информацией о заемщиках. При этом в базе хранится информация как о положительном опыте кредитования, так и об отрицательном.

Также, как и в американском рейтинге, исправить информацию практически невозможно. Если лицо имело просрочку исполнения в выплате кредита – банк всегда будет об этом знать. И, соответственно, принимать решение о выдаче кредита. Пока закон о регулировании бюро кредитных историй насчитывает чуть больше 12 лет применения. Но в будущем, с развитием банковских технологий и более прозрачного формирования кредитного рейтинга каждое физическое лицо будет просвечиваться банковским специалистом на предмет своей состоятельности наподобие рентгена.

Опубликовано: 2016-02-11 16:42|Просмотров: 3164