|  

Микрозаймы онлайн    Кредиты онлайн    Кредитные карты

Кредитный скоринг. Что это, и как он работает.

 Доходность любого кредитного портфеля банка может регулироваться – стоит снизить требования к заемщику как увеличится сумма выданных кредитов, одновременно снизиться доходность. Наоборот, при повышении нормы скоринга сумма выданных кредитов снижается – однако кредитный портфель становится более ликвидным. 
 
Кредитный скоринг – это оценка платежеспособности потенциального заемщика по вероятности определения степени возврата полученного кредита. Чем ниже скоринг – тем меньше шансов получить кредит. Банк математически рассчитывает модель, при которой можно сделать предварительный прогноз возврата выданных кредитов. Соответственно, стремится к тому, чтобы кредит получили качественные заемщики.
 
Кредитный скоринг берет свое начало в США. Практически у каждого жителя есть свой скоринг рассчитанный в балах. Эту цифру выводят в бюро кредитных историй. Все банки имеют доступ в бюро кредитных историй и могут получить информацию о любом заемщике. Существует несколько кредитных рейтингов самым распространенным является рейтинг FICO (Fair Isaac – аббревиатура имени двух основателей). Максимальный уровень рейтинга 850 балов. Лица с таким рейтингом самые желанные заемщики для банков. Уровень возврата почти 99%. Уровень типичного представителя среднего класса колеблется в пределах 650-750 балов. Мусорный рейтинг скоринга, при котором проблематично получить кредит находится чуть ниже 550 балов. От уровня рейтинга зависит по какой кредитной ставке вас будет кредитовать банк. Чем выше рейтинг – тем ниже ежегодная кредитная ставка. Метод расчета кредитного рейтинга FICO держится в секрете. 
 
В России пока нет единого кредитного рейтинга, который предоставлялся бы бюро кредитными историями. Банки только начинают новую эру расчета платежеспособности клиента и обмена этими данными с другими банками. Пока банки рассчитывают скоринг самостоятельно формируя индивидуальный клиентский портфель.
 
Что входит в стандартный кредитный скоринг?
 
Банк рассчитывает платежеспособность клиента. Например, ежемесячное погашение кредита не должно превышать в совокупности 30% дохода на семью, при условии, если нет затрат на аренду квартиры, выплат по другим кредитным обязательствам. Потенциальный заемщик должен проработать на текущем месте работы более 6 месяцев для того чтобы у банка была гарантия того, что его доход стабилен и не претерпит изменений. 
 
Данные кредитного скоринга основываются также на статистических данных. Например, семейные заемщики лучше погашают кредиты в отличие от одиноких. Заемщики, которые платят алименты в будущем более склонны нарушать выплаты по кредитам. Банки стараются не выдавать кредиты лицам, у которых на иждивении кто-нибудь находится. Слабость этой модели заключается в том, что банк получает эти данные со слов клиента допуская большую погрешность в принятых решениях о выдаче кредитов. Однако какую-то часть злостных неплательщиков можно отфильтровать, прогнозируя уровень невозврата кредита в 5%-7%. Во время экономической нестабильности этот уровень растет, но и банки также стараются ужесточать кредитный скоринг выдавая кредит только самым надежным заемщикам. Ситуация, когда полностью прекращается розничное кредитование тоже известно – например, на пике кризиса 2008 года. Большинство банков временно остановили розничное кредитование. Почти все банки прекратили выдачу ипотечных кредитов. 
 
В будущем банки начнут присваивать индивидуальный кредитный рейтинг каждому – увеличив доступ к кредитованию и отсеивая неблагонадежных заемщиков.
 

Опубликовано: 2016-01-27 23:11|Просмотров: 3760