|  

Микрозаймы онлайн    Кредиты онлайн    Кредитные карты

Слишком высокие проценты в МФО.

 Почему кредиты, выдаваемые МФО и банками, различаются по размерам процентной ставки? Почему в МФО такие дорогие займы?
 
Попробуем разобраться в механизме формирования процентной ставки.
 
До 2008 года, многие банки скрывали реальную ставку по кредитам. Заемщику объявлялась ежегодная ставка в размере 15%, на деле он выплачивал в пользу банка все 54%. Почему так происходило? Банк формально выполнял требования закона и указывал ежегодную процентную ставку на выдаваемый кредит (существенное условие договора). 
 
Например, годовая процентная ставка на кредит составляет 18%. Однако другие проценты относил на обслуживание кредита – разовая процентная ставка на оформление и согласование выдачи кредита, ежемесячное обслуживание кредита и страхование кредита. В итоге, только по обслуживанию кредита дополнительно формировалось еще 25%-30%. 
 
Заемщик, одобряя страховку по кредиту не всегда вникал в ее условия. А зря. Ведь согласно условиям, страховой случай по невозврату признавался только в том случае, когда заемщик будет уволен по сокращению штатов (крайне редкое событие в нашей действительности) или потери трудоспособности. Последние несколько лет регулятор стал жестче подходить к требованиям раскрытия эффективной процентной ставки. Однако банки иногда проявляют хитрость. Клиент получает оферту на предоставление ставки под 20%, однако ее условие может быть изменено в зависимости от того, какие результаты выдаст кредитный скоринг. 
 
Клиенты, получающие кредит в МФО или банке по сути проходят одинаковый скоринг. Однако у банка риск невозврата может быть меньше (в среднем, из 100 выданных кредитов 5-7% относят впоследствии к безнадежным кредитам). Уровень безнадежного кредита от которого старается избавиться банк – просрочка по кредиту больше 6 месяцев. 
 
Отличие заемщика банка и МФО заключается в следующем: МФО стремится выдать кредит тем клиентам, которые каким-либо образом не могут подтвердить уровень своих доходов (без предоставления справки о заработной плате). Банк же в очень редких случаях проводит такую кредитную политику, предпочитая выдавать кредит без справки о доходах тем клиентам, которые уже успешно брали у него кредит или под залог бытовой техники в торговых сетях. Есть исключения. Например, Банк Русский Стандарт или Тинькофф кредитные системы отбирают своих клиентов только через собственные клиентские базы. Следовательно, уровень невозврата по кредитам заемщиков МФО выше по сравнению с банками. Для того чтобы соблюдать хороший уровень доходности и страховать себя от невозвратов МФО увеличивает ежегодную процентную ставку. 
 
Слишком высокая процентная ставка МФО – результат того, что скоринг в этой организации лишь поверхностный и не отражает реальной платежеспособности клиента. Зато получить кредит здесь намного проще чем в банке. 
 
По каким параметрам заемщик проходит скоринг? Стандартные условия, определяющие цену кредита – уровень дохода, наличие расходов на аренду жилья или обслуживания кредитов, наличие иждивенцев, постоянная работа, не сопровождаемая частыми увольнениями. 
 
В итоге, можно дать несколько рекомендаций:
 
- слишком высокий процент на кредит в МФО говорит о том, что кредит в этой организации получить намного проще. Однако лучше брать такой кредит максимум на 2 недели пока набежавшие проценты не сделают его поистине золотым;
 
- не может быть речи о покупке товара или услуги в кредит, выданный МФО. Обслуживание такого кредита тяжело ляжет на семейный бюджет. Только заем до ближайшей заработной платы.
 

Опубликовано: 2016-01-23 11:34|Просмотров: 2983